市工商联 

　　民营经济作为社会主义市场经济的重要组成部分，是就业、税收和科技创新的重要贡献者，是地方经济发展质量、活力、后劲的集中体现。近年来，各级政府推进金融服务工作，积极打造良好营商环境，大力支持民营经济发展，做了大量工作。但在我们实际工作中，民营企业对融资工作呼声较多，尤其是政府出台很多政策，但融资难、融资贵的问题依然存在。这是我们调研背景 

　　为了解我市民营企业发展中存在的融资难、融资贵的问题主要原因，寻找破解方法对策，深入10家民营企业、6家银行和投融资平台、6个商会开展调研和座谈。 

　　截止2019年8月底，鹰潭市注册登记企业24334户，同比增长33.67%。其中，全市国有企业366户，同比减少27.09 %，占全部企业的1.5%；全市民营企业21489户，同比增长16.21%，占全部企业的88.31%。全市个体工商户45001户，同比增长37.71%。鹰潭市银行机构数量共有13家，其中政策性银行1家、国有银行5家、地方法人银行4家、股份制银行1家、村镇银行2家。政府性投融资平台12家。 

　　截止2019年8月底，我市民营企业贷款余额134.57亿元，同比增长6.25%，占全部企业贷款余额的35.88%；小微企业贷款余额275.20亿元，同比增长22.20%，占全部企业贷款余额的67.42%，同比提高7.38%。分机构看，政策性银行民营企业贷款余额2.27亿元，同比下降29.50%，占其全部企业贷款余额的1.63%，同比下降1.52个百分点；四大国有银行民营企业贷款余额33.01亿元，同比下降5.90%，占其全部企业贷款余额的28.07%，同比降低1.37个百分点；地方法人金融机构民营企业贷款余额78.64亿元，同比增长13.90%，占其全部企业贷款余额的92.27%，同比提高16.02个百分点，成为民营企业金融服务的主要力量。 

　　二、调研中发现的问题 

　　近年来，为了解决民营企业融资难、融资贵的问题，各级政府、各有关部门确实做了大量工作，但离企业要求和获得感有差距，现在分别从金融机构、民营企业、政府部门来剖析： 

　　（一）金融机构方面 

　　一是国有银行支持力度问题。国有银行比较地方法人银行而言，获客渠道广、贷款利率低，深耕大中型企业、国有企业客户群体，在资金成本及资金渠道优于地方法人银行的情况下，对民营企业支持力度不足。截止5月末，四大国有银行民营企业贷款余额33.01亿元，占其全部企业贷款余额的28.07%；地方法人金融机构民营企业贷款余额78.64亿元，占其全部企业贷款余额的92.27%。从银行贷款平均利率看，2018年农行和建行的民营企业贷款平均利率分别为5.16%和5.62%，上饶银行及农商银行的民营企业贷款平均利率分别为6.45%和7.95%。国有银行民营企业贷款发放量不足，深化了民营企业融资难、融资贵问题。二是市场偏好问题。银行发展民企业务的成本收益及风险不对称，金融市场偏好国企。截至2019年5月末，鹰潭市金融机构国有企业贷款余额266.63亿元，同比增长18.61%，占全部企业贷款余额的65.32%，同比提高5.38个百分点；民营企业贷款余额134.57亿元，同比增长6.25%，占全部企业贷款余额的35.88%，同比降低0.8个百分点。三是政策研判问题。部分金融机构片面认为铜生产加工企业作为国家产能过剩行业，属于限制性准入行业，没有深入研究铜产业链各环节的发展前景，没有看到铜产业作为鹰潭市的主导产业对全市工业及经济的影响，也没有看到供给侧改革和产业转型升级下铜生产加工企业高新科技赋予的价值，没有立足该市实际争取省行更多支持，对铜产业金融支持力度有限。四是抵押担保问题。鹰潭市金融机构抵押率普遍不高，不动产贷款额度一般为市场价值的4-6折；设备抵押银行基本不受理，或者3折左右的抵押率。过度担保和反担保带来的市场担保价值不足，广泛限制了实体企业尤其是资金密集型的铜加工企业的实际融资额度，也是造成融资难的因素。五是产品创新问题。鹰潭市民营企业绝大部分融资仍然依靠传统信贷途径，金融机构在本外币结算、信用证、电子汇兑、供应链金融、知识产权质押、股权融资等面向民营企业的金融产品业务上发展不足，金融市场活力不足。六是服务意识问题。部分金融机构仍然存在被动服务情况，贷款审批环节设置过多，限时服务弹性较大，重复调查、重复提交资料现象仍有发生，存在贷款过程中的手续费、评估费、保险费和捆绑销售的金融产品等隐性成本，反映了部分金融机构服务民营企业的积极性、主动性不强，绩效导向不足，融资服务环境有待进一步提升。 

　　（二）民营企业方面 

　　一是自身管理问题。部分民营企业公司管理、财务管理不规范，有的财务报表弄虚作假，无法向金融机构提供真实可靠信息，增加信贷管理难度，制约了金融机构对企业的支持力度。二是自身信用问题。虽然企业发展是动态的，但有些企业家素质较差，诚信不高，甚至还存在过度授信、多头授信、负债率高等问题，影响金融机构信贷投入的积极性。三是自身经营问题。极少数民营企业盲目布局，有限的资金过多用于固定资产投入，缺乏统筹考量；有的主业定位不清，缺乏经营定力，甚至将贷款资金投入高风险高回报行业，导致贷款资金使用偏离主业,加大了银行信贷监管难度。 

　　（三）政府部门方面 

　　一是信用评价体系有待完善。我市各地各部门通过数据平台建设，尝试整合企业信息，建立企业信用评价体系，但是仍缺乏一个统筹规划，各行业、各部门信息整合效率不高、信息渠道不畅通，对金融机构获取企业信息、评价企业信用支撑能力不强。二是政府性融资担保能力有待提升。从全市融资性担保公司来看，担保放大倍数偏低。同国家规定的担保机构的担保放大倍数一般不超过10倍还有较大差距，各政府性融资担保公司一定程度存在各自为政、划块经营的现象，为民营企业担保增信业务有待进一步拓展。三是不良贷款处置体系有待健全。近年来，虽然在政府及金融监管部门的支持下，金融机构强化了不良贷款处置力度，放宽了小微企业不良贷款容忍度，但是民营企业不良贷款率的提升和不良贷款处置的高成本仍然是当前金融机构慎贷惧贷的主要根源之一。不良贷款的处置需要财政、税务、司法等多部门配合，涉及部门多、时限长，即便是正常执行的案件，贷款本息及各类税费、诉讼在内的成本也高达30%以上，不良贷款处置的高成本间接导致民营企业的担保抵押率较低，最终形成社会抵押价值不足导致的融资难问题。 

　　三、意见建议 

　　（一）拓展融资渠道，挖掘内部潜力。 

　　1.加快发展多层级资本市场，特别是建立适合中小微企业进行股权融资债券融资的场外交易市场，增加直接融资。 

　　2.用足用好国家分配给我市置换存量债务的地方政府债券发行额度，置换出来的银行资金要更多地流向中小微企业乃至个人，以缓解融资难题，并促进大众创业万众创新。 

　　3.建议改革财政专项资金运作模式，不再直接投资到项目、补贴到企业，而是将某些专项资金交合作伙伴银行托管，换取后者放大中小微企业贷款额度倍数。 

　　4.鼓励民间资本发起或参与设立创业投资、产业投资及各类私募股权投资，为不同成长阶段的中小微企业，提供全生命周期的股权融资服务。 

　　（二）优化金融生态，完善体系建设。 

　　1.构建中小微企业征信体系。整合财政、税务、国土、司法、公安、市场监督管理局等相关征信部门信息，建立以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的中小微企业信用制度。 

　　2.完善政策性担保体系。探索由财政出资建立专为中小企业融资服务的省级政策性再担保公司。整合现有各类政府性中小企业扶持补贴资源，统一为政策性担保及再担保公司提供风险补偿。创新农村融资担保模式，由县（区）级财政注资，带动农户以存款入股，在有条件有需要的乡村建立村级融资担保基金，专门为农民经营和农业生产提供贷款担保服务。 

　　3.建立贷款风险保障体系。设立政府专项风险补偿资金，提高信贷资金投入中小企业的积极性。引导商业银行保险尝试开展小额贷款保证保险、履约保证保险贷款试点等。 

　　4.丰富金融组织。鼓励全国性金融机构在我省发展更多的分支机构和金融业态，鼓励外资发起设立创业投资企业、融资性担保机构、融资租赁公司和小额贷款公司，努力提高中小微企业金融服务的可获得性。